• Dette burde du vite før du kjøper din første bolig

Å kjøpe sin første bolig er en av de største økonomiske beslutningene man kommer til å ta i livet. Dette bør du gjøre før du begynner å lete etter bolig.

Kort og godt-listen kan redde deg fra mye hodebry og bekymringer ved kjøp av din første bolig. Selv om flere av punktene sikkert virker åpenbare er det ikke uvanlig å bli revet med når det kommer til å kjøpe bolig.

Å kjøpe bolig er både tidkrevende og utfordrende, men med noen triks blir det litt lettere. Ved å være klar over egne forutsetninger vil du kunne unngå å bli fristet av boliger som du ikke har råd til å kjøpe. Det er først når du har god forståelse for din egen situasjon at du burde begynne å lete på markedet. Dette vil hjelpe med å begrense forventningene dine samtidig som du sparer tid ved å ikke se på boliger som ikke er relevante for deg.

Lån og lønn til første bolig

Hvor mye lån du kan få er avhengig av din inntekt og egenkapital. Boliglånsforskriften inneholder begrensninger på hvor mye en person kan ta opp i lån i forhold til sin egen inntekt. Forskriften krever også at du må ha nok egenkapital til å dekke deler av boligkjøpet uten lån.

Kjenn deg selv ved kjøp av første bolig

Kjenn deg selv Regn ut hvor høy rente du kan tåle før lånekostnadene går utover din livsstil.

Den viktigste faktoren når du skal ta opp lån til å kjøpe din første bolig er inntekten. Denne gir både grunnlag for hvor mye du kan låne og din evne til å betjene lånet. Boliglånsforskriften begrenser banker til å maksimalt gi lån på fem ganger en persons inntekt.

Hvis du har andre lån, slik som forbrukslån eller studielån, må dette trekkes fra lånesummen banken kan innvilge. Dette vil si at hvis du tjener 400 000 kroner i året, vil banken kunne gi deg en lånesum opptil 2 millioner, dersom du ikke har noe tidligere lån. Hvis du derimot har andre lån på 300 000, vil maksbeløpet du kan låne være 1,7 millioner kroner.

Hvor mye lån du får er også sterkt avhengig av hvor mye egenkapital du har. Egenkapitalen vil si hvor mye av boligen du må betale med ikke-lånte penger. Dette betyr at du må ha 300 000 i banken hvis du vil kjøpe en leilighet til 2 millioner. Hvis du nettopp er ferdig som student, vil dette antageligvis være den største utfordringen. Mange unge får derfor hjelp av foreldre til å møte dette kravet.

Husk at dette er kun maksgrensene på lånet banker kan innvilge. Hvis du har betalingsanmerkninger eller lignende, kan banker gi deg lavere lån eller til og med nekte deg lån.

Lag et budsjett før du kjøper din første bolig

Før du begynner å se på bolig kan det være lurt å finne dine egne økonomiske begrensninger. Boliglånsforskriften vil kun gi deg en maksgrense på hvor mye du kan låne av banken, ikke hvor mye du bør låne. Du burde derfor sette oppe et budsjett over hvor mye du realistisk kan betale i renter og avdrag hver måned.

Bruker vi fiktive tall og inkluderer rentefradaget vil med en rente på tre prosent vil skatt, renter og avdrag komme på rundt 15 000 kroner i måneden inkludert rentefradaget . Hvis renten øker til 8,5 prosent vil situasjonen være svært annerledes. Dette kan virke utenkelig i dag, men det var realiteten tidlig på 2000-tallet. Med en rente på 8,5 prosent vil de månedlige utgiftene øke med rundt 3 500 kroner.

Stresstest

For å sjekke om du har råd til lånet også hvis renten stiger burde du stressteste økonomien din. Dette vil si at du gransker hvordan budsjettet ditt håndterer en økning i renter. La oss si renten øker med to prosentpoeng, hvor mye har du igjen av lønnen etter avdrag og renter?

Boliglån har vanligvis en nedbetalingstid på over 15 år. Det er derfor lurt å passe på at man tåler en renteøkning i framtiden selv om renten er lav nå. Hvis du setter opp et budsjett med dine månedlige utgifter, dagens lånekostnader og så øker rentene, kan du se hvor stor renteøkning du tåler.

Hvis denne summen er lavere enn du føler deg komfortabel med, kan det lønne seg å ikke ta opp maksimalt med lån. Du burde gjøre denne testen med en rekke forskjellige rentesatser og lånebeløp.

Å gjøre alt dette for hånd kan være tidkrevende. Boliglånskalkulatoren kan gjøre det lettere å regne ut dine begrensninger.

Finansieringsbevis

Finansieringsbeviset er gitt av banken som bevis på at du har rett til å ta opp lån. Dette gir både en sikkerhet for deg som kjøper og for megleren. Med dette kan du by opp til grensen, men også stanse deg selv fra å by mer enn du kan betale.

Styr forventninger

Det er to typiske fallgruver for førstegangskjøpere: Den første er å ha for høye forventninger og den andre er å kjøpe sin første bolig som ikke passer. De for høye forventningene henger sammen med at man møter opp på visninger til boliger hvor taksten er like ved smertegrensen din.

Slik som boligmarkedet i Norge har utviklet seg de siste årene er det urealistisk å få kjøpt disse. Det vil derfor være lurere å senke standardene litt og heller by ved budrundene du har en realistisk mulighet til å vinne. Ingen grunn til å friste deg selv ved å gå på visninger på leiligheter du ikke har mulighet til å kjøpe. Spar tid og unødvendig fristelse ved å holde deg til boliger innenfor budsjettrammen.

Den andre utfordringen består av å bli for revet med av selger. Enten du har lett lenge etter bolig, eller er på visning med en overbevisende eiendomsmegler, er det viktig å la hodet styre beslutningene. Ved å ha en klar liste over forutsetninger som må oppfylles for at du skal vurdere å by, unngår du å falle for feil bolig. Ikke vik fra listen uten å ha tenkt grundig igjennom om det er verdt det. Dette er fine tips og forholde seg til, både hvis du kjøper din første bolig, eller skal bytte bolig.