• Alt du trenger å vite om refinansiering

Hva er et refinansieringslån?

Refinansiering vil si å ta opp et nytt lån med lavere rente. Motivasjonen for å gjøre dette kan enten være lavere rente på boliglånet, for å betale ned dyre smålån og/eller kredittkortgjeld, eller få orden i økonomien med et såkalt “ryddelån”.

Hva skiller et refinansieringslån hos en kredittbank fra et vanlig forbrukslån?

Betingelsene for et refinansieringslån hos kredittbankene er i utgangspunktet de samme som tilbys på et “vanlig” forbrukslån. Allikevel kan det være flere grunner til å refinansiere dyr kredittgjeld og samle alle lån ett sted.

  • Banken kan sørge for å nedbetale alle de tidligere lån og kreditter du oppgir når du søker om refinansiering.
  • Du får bedre oversikt og har kun én faktura å forholde deg til.
  • Renten på et ordinært forbrukslån er i de fleste tilfeller lavere enn hva den er på kredittkort og dyre smålån.

Når du søker om refinansiering vil banken vurdere om du er i stand til å betjene lånet. Du vil bli tilbudt lavere rente hvis banken mener det er stor sannsynlighet for at du vil greie dette. Hvis risikoen for at du ikke klarer å betjene lånet blir stor, blir renten høyere. Anser banken det som lite sannsynlig at du vil klare å betjene refinansieringslånet kan du få avslag på søknaden.

Hva skiller refinansiering av boliglån fra et ryddelån?

Det kan være flere grunner til å refinansiere boliglånet. Den første er at renten på det nåværende lånet ikke er konkurransedyktig. Derfor vil du refinansiere lånet hos en bank som tilbyr deg bedre betingelser. Den andre kan være at dine faste eiendeler har økt i verdi og/eller man har betalt ned så mye av lånet. Da kan det hende at du kvalifiserer for bedre rente hos banken fordi lånebeløpet utgjør mindre enn f.eks. 60% av boligens verdi. Det tredje kan være at du ønsker mer fleksibilitet og ønsker å bytte ut boliglånet med et rammelån.

Et såkalt ryddelån er et lån for personer som har sikkerhet i fast eiendom, men som kanskje ikke har nok sikkerhet til at bankene kan tilby refinansiering. Eller at man av andre årsaker ikke får lån i ordinære banker. Årsaken til dette kan være at man har pådratt seg flere dyre lån eller at man har betalingsanmerkninger og inkassosaker. Det finnes noen banker som spesialiserer seg på å tilby refinansieringslån til personer i denne gruppen. Disse lånene vil typisk ha en rente som ligger et godt stykke over vanlige boliglånsrenter, men et godt stykke under rentene på forbrukslån.

Generelt for alle refinansieringslån: desto høyere andel av lånet du kan stille sikkerhet for, jo gunstigere betingelser får man. Sikkerhet kan man stille i fast eiendom, eller via kausjonist.

Hva er fordelen med refinansiering?

Fordelene med refinansiering er at banken sørger for å betale ned lån og gjeld, slik at du kun sitter igjen med refinansieringslånet. Ofte vil renten på dette ene lånet være lavere enn det du har fra før. I alle tilfeller vil du få oversikt over din økonomi ved å samle alt hos én bank.

Det er også enkelere å opprettholde en god kommunikasjon med én kreditor enn hvis du har flere kreditorer. Viser du betalingsvillighet til banken som tilbyr deg refinansieringslånet er sjansen større for at du kan få betalingsfrihet eller avdragsfrihet i perioder hvor økonomien er dårlig. Noe som er vanskligere hvis du har gjeld spredt rundt hos flere banker.

Hvordan refinansiere?

Du kan spare mange penger på å refinansiere lån eller kreditter med dårlige betingelser. Slik gjør du:

  • Finn laveste effektive rente – første steg i refinansieringsprosessen er å finne det lånet som gir deg laveste effektive rente. Du kan se bort fra nominell rente, da dette kun brukes til å regne ut effektiv rente som er den renten du faktisk betaler på lånet. For refinansieringslån hos kredittbanker er det viktig at du faktisk får et konkret tilbud, og ikke baserer deg på rentene bankene opererer med i annonser osv. Disse bankene setter renten individuelt. Derfor du kan ende opp med bedre eller dårligere rente enn gjennomsnittsrenten som brukes i markedsføring.
  • Send inn dokumentasjon – hvis du ikke allerede har sendt inn dokumentasjon tidligere i prosessen er det tid for å gjøre dette. For å slippe ekstraarbeid bør du passe på at du sender inn all nødvendig dokumentasjon. Som regel er det siste lønnsslipp og selvangivelsen fra året før som er det aktuelle. Har du medlånetaker, må også han/hun sende inn sin dokumentasjon.
  • Betal ned gammel gjeld med et nytt refinansieringslån – når du har fått innvilget et lån med bedre betingelser enn du har i dag kan selve refinansieringen kan begynne. Prinsippet for refinansiering med ett samlelån i én bank er enkelt: du får tilsendt en utbetalingsfullmakt sammen med lånedokumentene fra banken. Fyll ut fullmakten og returnér denne til banken. Banken sørger for å betale dine gamle lån.

Du kan spare penger på refinansiering

Hvis du både finner et lån med lavere rente og klarer å korte ned nedbetalingstiden på lånet. Jo lengre tid du strekker betalingen, jo mer vil dine samlede renteutgifter bli. Husk at du kan trekke fra alle kostnader i forbindelse med refinansiering på skatten. Hovedkostnaden vil som regel være etableringsgebyr i den nye banken. Du vil få 27% skattefradrag på disse utgiftene.

Fallgruver

  • Du strekker lånet over lengre tid og øker samlede renteutgifter – husk å forsøke å strekke lånet over så kort tid som mulig. Hvis du refinansierer et dyrt lån med 10 års nedbetalingstid inn i et billigere lån med 20 års nedbetalingstid, vil samlede renteutgifter i de fleste tilfellene være høyere på det billigste lånet. De pengene du sparer på lavere renter bør brukes direkte på nedbetaling av lån, ikke ekstra forbruk.
  • Du refinansierer når det ikke lønner seg – har du et lite lån eller mange små lån som du ønsker å betale ned på kort tid, vil gebyret for å etablere et nytt lån ofte overstige besparelsene ved å refinansiere.

Gjort i samarbeid med Nettbureau AS